Retraite
Pourquoi préparer sa retraite au vu de la conjoncture actuelle ?
Allongement de la durée de vie
L’espérance de vie augmente : en France, elle dépasse aujourd’hui 85 ans pour les femmes et 79 ans pour les hommes.
Résultat : il faut financer une retraite de 20 à 30 ans en moyenne.
Réformes des retraites incertaines
Le système de retraite est régulièrement réformé pour rester viable, ce qui se traduit souvent par un recul de l’âge légal de départ et une durée de cotisation plus longue.
Baisse probable des pensions (avec données chiffrées)
Le système par répartition repose sur un équilibre entre le nombre d’actifs cotisants et de retraités. Or :
En 1970, il y avait 4 cotisants pour 1 retraité.
En 2020, ce ratio est tombé à environ 1,7 cotisant pour 1 retraité.
D’ici 2070, les projections estiment un ratio proche de 1,3 pour 1, voire moins selon les
scénarios.
Ce déséquilibre pèse lourdement sur la capacité du système à maintenir des pensions élevées.
Résultat : les pensions de retraite risquent d’être moins élevées par rapport aux derniers salaires, surtout pour les générations futures.
Inflation et perte de pouvoir d’achat
Avec une inflation moyenne de 3 à 5 % par an depuis 2022, les pensions fixes perdent rapidement en valeur réelle. Sans revenus complémentaires, les retraités voient leur niveau de vie baisser.
Instabilité de l’emploi et précarité
Les carrières non linéaires (freelance, CDD, périodes de chômage) deviennent plus fréquentes, ce qui limite l’accumulation de droits à la retraite et accentue la fragilité du futur revenu.
Besoin d’autonomie financière
Compter uniquement sur les pensions publiques peut s’avérer risqué. Préparer sa retraite permet de rester autonome, de maintenir son train de vie, voire de concrétiser des projets (voyages, transmission, etc.).
Des solutions sur mesure pour préparer sa retraite
Pour anticiper la baisse des pensions et sécuriser son avenir, plusieurs outils peuvent être mobilisés :
- PER (individuel) : épargne longue avec déduction fiscale.
- PERCO : épargne salariale collective avec fiscalité avantageuse.
- PER Madelin : pour les indépendants, avec cotisations déductibles.
- SCPI : immobilier locatif accessible, sans gestion directe.
- Assurance Vie : épargne flexible, utile pour la retraite et la succession.
- Rachat de trimestres : permet de partir plus tôt ou avec une pension plus élevée
(études, années incomplètes, etc.).
Ces solutions peuvent être combinées selon le statut professionnel, les revenus et les objectifs personnels.